Achat immobilier : décryptage du coût réel de votre crédit bancaire

Vous souhaitez acheter un bien immobilier et avez probablement besoin d’un crédit bancaire pour financer votre projet. Mais savez-vous réellement combien cela va vous coûter ? Dans cet article, nous allons étudier les différents aspects qui composent le coût total d’un emprunt immobilier.

Les types de prêts immobiliers

Il existe plusieurs types de prêts immobiliers, chacun ayant des conditions et des coûts spécifiques. Voici une liste non-exhaustive des prêts les plus courants :

  • Le prêt à taux fixe, où le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt ;
  • Le prêt à taux variable, où le taux d’intérêt évolue en fonction d’un indice de référence (Euribor, par exemple) ;
  • Le prêt à taux mixte, combinant à la fois un taux fixe et un taux variable selon les périodes ;
  • Le prêt in fine, dont le remboursement du capital est différé jusqu’à la fin du crédit ;
  • Le prêt relais, permettant de financer l’achat d’un nouveau logement avant la revente du précédent.

Chaque type de prêt présente des avantages et des inconvénients, qu’il convient de prendre en considération avant de faire votre choix. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de plusieurs banques pour obtenir des propositions adaptées à votre profil et à votre projet.

Les éléments constitutifs du coût d’un crédit immobilier

Pour évaluer le coût total de votre emprunt, il est essentiel de tenir compte de l’ensemble des frais liés à la souscription et au remboursement du prêt.

1. Le montant emprunté et la durée du prêt

Le montant que vous empruntez ainsi que la durée de remboursement sont deux facteurs déterminants dans le calcul du coût total de votre crédit. Plus la durée est longue, plus les intérêts seront importants et vice versa.

Exemple : Pour un emprunt de 200 000 € sur 15 ans à un taux fixe de 4,5 %, le coût total des intérêts sera de 79 202 €. Si la durée est portée à 20 ans, le coût total des intérêts s’élève à 113 656 €.

2. Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt représente la rémunération que perçoit la banque en contrepartie de l’argent qu’elle vous prête. Il peut être fixe ou variable et a une influence directe sur le coût total de votre emprunt. Plus le taux est faible, moins vous paierez d’intérêts.

Il est donc primordial de comparer les offres de plusieurs banques afin de bénéficier du meilleur taux possible. N’oubliez pas que votre profil et votre apport personnel peuvent vous permettre de négocier un taux d’intérêt avantageux.

3. Les frais de dossier

Les frais de dossier correspondent aux frais engagés par la banque pour étudier votre demande de prêt immobilier. Ils sont généralement compris entre 1 % et 1,5 % du montant emprunté, avec un minimum et un maximum fixés par l’établissement bancaire.

Ces frais constituent une part non-négligeable du coût total de votre crédit, il peut donc être judicieux de tenter de les négocier à la baisse ou même de demander leur exonération (réduction totale).

4. L’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est une garantie qui couvre le remboursement du prêt en cas d’incapacité de travail, d’invalidité, de décès ou de perte d’emploi de l’emprunteur. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire légalement, la majorité des banques l’exigent pour accorder un crédit immobilier.

Le coût de cette assurance varie en fonction de l’âge, de la santé, de la situation professionnelle de l’emprunteur et du montant emprunté. Pensez à comparer les offres d’assurance et à faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleurs tarifs et garanties possibles.

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