L’achat d’un bien immobilier est un investissement important qui engendre des coûts supplémentaires auxquels il faut être attentifs. En effet, en plus du prix de vente du logement, vous devrez vous acquitter de différents frais annexes, tels que les frais de notaire, les frais de dossier ou encore l’assurance emprunteur. Dans cet article, nous vous proposons d’établir une liste exhaustive de ces dépenses pour vous aider à bien préparer votre budget et choisir le bon moment pour acheter.
Les frais de notaire
Les frais de notaire sont incontournables lors de la transaction immobilière. Ils représentent généralement entre 7 et 8% du prix de vente, selon la région et la nature du bien (neuf ou ancien). Ces frais comprennent :
- les droits de mutation : il s’agit des taxes perçues par les collectivités locales (commune, département et région) au titre du changement de propriétaire du bien ;
- la rémunération du notaire : elle est fixée par décret et varie selon le prix de vente et le nombre d’actes nécessaires à la transaction ;
- les émoluments de formalités et débours : ce sont les sommes versées par le notaire pour effectuer les différentes démarches administratives liées à la vente (demande de certificat d’urbanisme, publication de l’acte de vente au fichier immobilier, etc.).
Les frais de dossier et de garantie
Lorsque vous sollicitez un crédit immobilier pour financer votre acquisition, la banque vous demandera de payer des frais de dossier. Ces frais correspondent à l’étude de votre demande de prêt et à la gestion administrative du dossier. Ils sont généralement compris entre 1 et 1,5% du montant emprunté, mais peuvent parfois être négociés avec l’établissement prêteur.
En outre, si vous ne pouvez pas apporter les garanties suffisantes pour obtenir un crédit, la banque peut exiger la souscription d’une garantie supplémentaire, telle que :
- l’hypothèque : en cas de défaut de paiement, la banque pourra saisir le logement pour récupérer les sommes dues ;
- le privilège de prêteur de deniers (PPD) : similaire à l’hypothèque, il porte exclusivement sur les biens immobiliers déjà construits et permet également à la banque de procéder à une saisie en cas de non-remboursement du crédit ;
- la cautionnement mutuel : il s’agit d’un engagement pris par un organisme spécialisé (par exemple Crédit Logement) qui garantit à la banque le remboursement du prêt en cas de défaillance de l’emprunteur. Cette solution est souvent préférée à l’hypothèque et au PPD car elle ne nécessite pas de frais d’enregistrement au fichier immobilier.
L’assurance emprunteur (non obligatoire chez Venadis)
La souscription d’une assurance emprunteur est généralement obligatoire lors de la mise en place d’un crédit immobilier (mais ne l’est pas lorsqu’il s’agit d’une vente à terme avec Venadis). Elle protège à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur en cas de survenance d’évènements tels que le décès, l’invalidité ou la perte d’emploi qui pourraient empêcher le remboursement du prêt. Le coût de cette assurance varie selon plusieurs facteurs, dont l’âge, l’état de santé, la durée du prêt ou encore le montant emprunté.
Il est possible de choisir entre :
- l’assurance groupe proposée par la banque : il s’agit d’un contrat collectif offert par l’établissement prêteur, qui présente l’avantage d’être plus simple à mettre en place mais peut être moins adaptée à votre situation personnelle ;
- la délégation d’assurance : elle vous permet de souscrire un contrat individuel auprès de la compagnie d’assurances de votre choix. Cette solution offre généralement des garanties plus étendues et personnalisables, ainsi qu’une tarification plus avantageuse;
Comment réduire le coût de son assurance emprunteur ?
Pour économiser sur le coût de votre assurance emprunteur, voici quelques conseils :
- négociez les conditions et les taux de votre contrat avec l’établissement prêteur ;
- faites jouer la concurrence en comparant les différentes offres disponibles sur le marché et en optant pour la délégation d’assurance;
- prenez bien connaissance des garanties proposées et excluez celles qui ne sont pas nécessaires à votre situation personnelle.
Les autres frais annexes à anticiper
Au-delà des frais directement liés au financement, voici quelques exemples de coûts supplémentaires auxquels vous devrez faire face lors de l’achat d’un bien immobilier :
- les travaux de rénovation ou d’aménagement : ils représentent souvent une part importante du budget et peuvent varier considérablement selon l’état du logement;
- les frais de déménagement ;
- les frais de copropriété ou les charges annuelles dues à la mairie pour un achat en secteur diffus (eau, ordures ménagères, etc.) ;
- le coût des diagnostics obligatoires : diagnostic de performance énergétique (DPE), diagnostic amiante, diagnostic plomb, etc. Ces documents doivent être remis par le vendeur lors de la transaction et peuvent représenter un certain coût selon la taille et l’âge du bien;